När lån möter relationer
"Visst, jag kan låna dig lite pengar tills du fått igång ditt företag." "Självklart hjälper jag dig med kontantinsatsen till lägenheten, du kan betala tillbaka när det passar."
De flesta av oss har någon gång lånat ut pengar till en vän eller familjemedlem. Det känns bra att kunna hjälpa, och när det handlar om nära och kära känns det ofta överflödigt med formella avtal. Men just när relationen är viktig för dig, är det extra viktigt att ha tydliga överenskommelser kring pengar.
Ett skuldebrev är inte ett tecken på misstro – det är ett sätt att skydda både dig som långivare och din närstående som lånar. I den här artikeln går vi igenom varför ett skuldebrev är viktigt, vad det bör innehålla och hur du tar upp frågan på ett sätt som stärker snarare än äventyrar er relation.
Därför behövs ett skuldebrev
När "vi löser det sen" blir ett problem
Tänk dig att du lånar ut 50 000 kronor till din bror för att hjälpa honom köpa en bil. Han är tacksam och lovar att betala tillbaka "så snart han kan". Tre år senare har han fortfarande inte betalat tillbaka, och när du försiktigt påminner honom blir stämningen spänd. Han minns beloppet som mindre än vad du gör, och han hävdar att ni inte pratade om någon specifik tidpunkt för återbetalning.
Utan ett skuldebrev står ord mot ord, och det som började som en hjälpsam gest kan förvandlas till en källa till konflikt och bitterhet. Även om du litar fullständigt på personen du lånar ut till, kan ett skuldebrev förebygga missförstånd och skydda både pengarna och relationen.
Skillnaden mellan gåva och lån
Ur ett juridiskt perspektiv är skillnaden mellan en gåva och ett lån avgörande. En gåva är en permanent överföring av egendom utan förväntan på återbetalning. Ett lån däremot skapar en skuld som ska betalas tillbaka.
Utan ett skriftligt avtal kan det bli svårt att bevisa att pengarna var ett lån och inte en gåva, särskilt om tvisten skulle hamna i domstol. Ett skuldebrev är ditt kvitto och bevis på att ett lån har ägt rum, vilket ger dig rätt att kräva tillbaka pengarna.
Vanliga situationer där skuldebrev behövs
Föräldrar som hjälper barn med kontantinsats
Med dagens bostadspriser och hårda lånevillkor är det vanligt att föräldrar hjälper sina vuxna barn med kontantinsatsen till första bostaden. Detta kan röra sig om betydande belopp som påverkar föräldrarnas ekonomi.
Ett skuldebrev tydliggör om pengarna är ett lån som ska betalas tillbaka, ett förskott på arv, eller en kombination. Detta är särskilt viktigt om du har flera barn och vill säkerställa en rättvis behandling av alla dina arvingar.
Lån mellan vänner och familj
Oavsett om det handlar om att starta företag, köpa en bil eller klara av en tillfällig ekonomisk svacka – lån mellan vänner och familj är vanliga. Ett skuldebrev gör att båda parter vet exakt vad ni kommit överens om, vilket minskar risken för konflikter.
Lån för specifika ändamål
När du lånar ut pengar för ett specifikt ändamål, som en renovering eller ett bilköp, kan ett skuldebrev tydliggöra vad pengarna ska användas till. Det ger en struktur som hjälper låntagaren att hantera pengarna ansvarsfullt.
Läs artikeln om varför ett samboavtal och skuldebrev kan vara en bra kombination.
Vad ska ett giltigt skuldebrev innehålla?
Ett skuldebrev behöver inte vara komplicerat, men det finns några grundläggande komponenter som bör finnas med för att göra det juridiskt bindande och effektivt:
-
Parternas namn och personuppgifter: Fullständiga namn och personnummer på både långivare (borgenär) och låntagare (gäldenär).
-
Lånebelopp: Det exakta beloppet som lånas ut, angivet både i siffror och i bokstäver för att undvika missförstånd.
-
Datum: När lånet ges och när skuldebrevet undertecknas.
-
Återbetalningsvillkor: Hur och när ska pengarna betalas tillbaka? Som en klumpsumma eller genom avbetalning?
-
Underskrifter: Skuldebrevet ska undertecknas av båda parter, främst av låntagaren.
Att tänka på kring ränta och återbetalningstid
Ska du ta ut ränta på lånet? Det är ett personligt beslut, men det kan vara bra att diskutera öppet. Om du väljer att ta ut ränta, specificera vilken ränta som gäller och hur den beräknas. Du kan välja att sätta en fast ränta, följa referensräntor som STIBOR, eller helt avstå från ränta. Värt att notera i sammanhanget är att om du lägger på ränta så kan du behöva betala kapitalvinstskatt på räntan eftersom du då går med vinst av att låna ut pengar.
Var också tydlig med återbetalningstiden. Ska hela summan betalas tillbaka vid ett visst datum? Eller föredrar ni en avbetalningsplan med mindre belopp över tid? För längre lån, överväg att inkludera en klausul om omförhandling efter en viss tid.
Eventuella säkerheter för lånet
För större lån kan du överväga att be om någon form av säkerhet. Det kan vara en pant i form av ett värdefullt föremål som låntagaren äger, till exempel en klocka eller ett smycke. Notera i skuldebrevet att panten överlämnas till dig som långivare och behålls tills lånet är återbetalt.
Ta upp frågan om skuldebrev på ett bra sätt
Det kan kännas obekvämt att föreslå ett skuldebrev när du lånar ut pengar till någon som står dig nära. Här är några tips för att göra samtalet enklare.
Kommunicera fördelarna för båda parter
Betona att skuldebrevet skyddar er båda genom att skapa tydlighet:
"Jag vill gärna hjälpa dig med detta lån, och för att göra det så smidigt och tydligt som möjligt tänker jag att vi skriver ett enkelt skuldebrev. Då vet vi båda exakt vad vi kommit överens om, och det blir lättare att undvika missförstånd."
Hur du presenterar det som ett skydd för relationen
Förklara att det handlar om att värna om relationen, inte om brist på tillit:
"Vår relation är viktig för mig, och därför vill jag att vi hanterar det här lånet på ett sätt som inte riskerar att skapa spänningar mellan oss. Ett skuldebrev gör att vi kan skilja på vår personliga relation och den ekonomiska överenskommelsen."
Du kan också dela med dig av andras erfarenheter:
"Jag känner flera som har lånat ut pengar utan något skriftligt, och det har tyvärr lett till missförstånd som påverkat relationen. Det vill jag verkligen att vi undviker."
Olika typer av skuldebrev
Det finns i huvudsak två typer av skuldebrev:
Enkelt skuldebrev är ställt till en specifik person (långivaren) och är det vanligaste alternativet vid lån mellan privatpersoner. Det kan inte lätt överlåtas till någon annan.
Löpande skuldebrev kan överlåtas, vilket betyder att långivaren kan sälja eller ge bort rätten till återbetalning. Dessa kommer i två varianter:
-
Innehavarskuldebrev: Den som har skuldebrevet i sin hand kan kräva betalning.
-
Orderskuldebrev: För att kräva betalning måste innehavaren kunna visa att den fått/köpt skuldebrevet av den tidigare innehavaren.
När behövs vilken typ?
För de flesta privata lån mellan vänner och familj räcker ett enkelt skuldebrev. Det är okomplicerat och passar när lånet ska hållas mellan de ursprungliga parterna.
Löpande skuldebrev kan vara relevanta i mer affärsmässiga sammanhang eller om långivaren potentiellt vill kunna överlåta fordran till någon annan.
Så upprättar ni ett skuldebrev
-
Samla information: Båda parters fullständiga uppgifter, lånebelopp, eventuell ränta och återbetalningsvillkor.
-
Välj format: Du kan använda vår online-tjänst som guidar dig genom processen, eller anlita en jurist om det rör sig om större belopp eller komplexa villkor.
-
Formulera tydligt: Använd klart och enkelt språk som båda parter förstår. Undvik tvetydigheter.
-
Underteckna: Båda parter bör skriva under skuldebrevet. Det är inte ett lagkrav att ha vittnen, men det kan vara bra för att styrka äktheten.
-
Bevara dokumentet: Se till att både långivare och låntagare får varsitt exemplar av det undertecknade skuldebrevet.
För de flesta lån mellan privatpersoner räcker en online-tjänst som hjälper dig skapa ett juridiskt korrekt skuldebrev. Tänk också på att generiska mallar från internet kan sakna viktiga komponenter för att skuldebrevet ska vara juridiskt hållbart.
Om du är osäker på vad din situation kräver, hör då av dig till Lexly på 0771-240024 så hjälper vi dig att hitta rätt.
När lånet är återbetalt
Dokumentera återbetalningar
För att undvika missförstånd bör varje delbetalning dokumenteras på själva skuldebrevet eller i en separat bilaga. Detta skyddar låntagaren från att behöva betala samma belopp två gånger och ger långivaren en tydlig överblick över hur mycket som återstår.
Ett enkelt sätt att dokumentera är att långivaren antecknar datum och belopp direkt på skuldebrevet och signerar vid varje betalning.
Hur ni avslutar skuldförhållandet korrekt
När hela lånet är återbetalt bör detta tydligt antecknas på skuldebrevet. Långivaren bör skriva "Betalt" eller "Skulden fullt återbetald" tillsammans med datum och signatur.
För extra tydlighet bör låntagaren begära att få tillbaka originalskuldebrevet. Alternativt kan långivaren förse låntagaren med ett kvitto på att skulden är fullt betald.
Ett skuldebrev – värt mer än orden
Ett skuldebrev är mer än bara ett juridiskt dokument – det är ett verktyg för att värna om dina relationer samtidigt som du skyddar din ekonomi. Genom att vara tydlig med villkoren från början skapar du trygghet för både dig som långivare och för den som lånar.
Oavsett om du hjälper ditt barn med kontantinsatsen till första bostaden eller stöttar en vän genom en ekonomisk svacka, ger ett skuldebrev den struktur och klarhet som behövs för att lånet inte ska bli en källa till osämja.
Att formalisera lånet visar också att du tar både din ekonomi och relationen på allvar. Det kan faktiskt vara ett tecken på respekt – du behandlar den andra parten som en jämlike som kan ta ansvar för sina ekonomiska åtaganden.
Nästa steg
Behöver du upprätta ett skuldebrev? Hos Lexly kan du enkelt skapa ett juridiskt korrekt skuldebrev online eller med hjälp av en av våra jurister. Vi hjälper dig att skydda både dina pengar och dina relationer. Skriv skuldebrev online till fast pris eller boka ett kostnadsfritt första samtal med en av våra jurister.